Крестьянин на теневом рынке кредитов
Теперь мы переходим к рынку последнего из наиболее существенных факторов аграрного производства — к рынку капитала. Для активных сельских предпринимателей, стремящихся к развитию своего бизнеса, кредит, по-видимому, стал привычным делом, им пользуются как эффективным инструментом хозяйственной практики. Это касается руководителей не только коллективных предприятий — различного рода ТОО, ЗАО, СХА и т. д., но, может быть, в еще большей степени — крестьянских и фермерских хозяйств. «Постоянно в долгах, но это даже хорошо, это стимулирует», — так выразил свой хозяйственный принцип один из наших собеседников, ведущий интенсивное и успешное фермерское хозяйство. Возможность выгодно «купить деньги» — то есть получить выгодные кредиты — и возможность вести продуктивное хозяйство практически всегда совпадают. Хронику развития (или, напротив, угасания) того или иного предприятия наши респонденты часто описывают именно как хронику кредитных отношений. Вместе с тем неизменно подчеркивается как существенная разница в возможностях и технике получения кредитов хозяйствами различных форм собственности, так и широкое распространение теневых операций на кредитном рынке.
Коллективные хозяйства, как правило, обращаются за государственными кредитами, заручившись поддержкой местных административных органов: «Весной давали целевой кредит хозяйствам, — рассказывает ростовчанин Г.Г., директор сельхозартели. — Глава администрации взял это дело под свой контроль. Был спецсчет в Госбанке. Взяли мы на эти деньги горючее. Очень остались довольны. Закупили ГСМ. И пахали, и сеяли, и убирали на этих ГСМ. И рассчитались по этим кредитам уже после уборки зерновых. Жаль, что долгосрочных кредитов не дают». Примерно в том же смысле высказывается директор сельскохозяйственного кооператива из Новгородской области: «Крупные хозяйства имеют старые долги, и даже если по текущим платежам они рассчитываются, ни один банк не даст им денег. Только под гарантию губернатора удается получить что-то».
Как видим, администрация различного уровня выступает здесь не только в качестве гаранта, но фактически в качестве посредника между предпринимателем и банком — коммерческим или государственным. Более того, когда речь идет об операциях с госбанком и, в частности, о кредитовании за счет бюджетных средств, администрация решительно берет на себя прямо распорядительные функции: как указывают наши респонденты, именно администрация в конечном счете решает, кто получит кредиты, а кто нет, и чтобы получить заем, предприниматель неизбежно должен вступить в некоторые отношения с чиновниками.
Участие бюрократического аппарата в операциях на рынке кредитов легко можно объяснить и даже оправдать неразвитостью контрактного права вообще и особенно отсутствием сколько-нибудь значительной земельной собственности, которая могла бы стать основой залогового механизма. Нет легального рынка земли — не может быть и эффективного кредитования. Рыночная функция посредника в кредитных отношениях, которую администрация берет на себя в этой правовой ситуации, может быть удачно использована для проведения рыночных реформ, для поддержки фермерства и тому подобной либеральной политики. (Вспомним новгородского районного администратора, озабоченного поддержкой рыночных «маяков»). Но та же самая правовая ситуация создает обширные возможности для коррупции и прочих теневых сделок — возможности, возникающие всегда, когда бюрократия вторгается в сферу рыночных интересов.
Когда чиновник имеет возможность распределять деньги по своему произволу — «по личным моментам», как выразился один наш собеседник, — его решение становится неким «сопутствующим товаром» на рынке кредитов и, соответственно, обретает конкретную цену, обусловленную размерами и условиями займа. Цена эта может быть объявлена легально (выражена официальными обязательствами, которые истребуются у предпринимателя, — например, обязательство вести хозяйство на определенном уровне продуктивности), но может также иметь и теневую составляющую. Например, чиновник способствует получению кредита (а в дальнейшем — и его списанию) в случае, если получатель выплатит ему часть полученной суммы в качестве вознаграждения (известный «откат») или окажет какую-то иную услугу. В подобных случаях само решение о предоставлении кредита становится товаром теневого рынка.
Именно как товар теневого, а в частности — административного рынка, понимает существующие сегодня кредитные отношения в сельском хозяйстве уже знакомый нам ростовчанин Е.: ««Верхушка» получила кредиты, а не мы. Те председатели, которые главу района слушают, кредиты получили. Их раздали втихаря — мы и не знали, кому достались. Потом только всплыли факты. Если начнешь возмущаться, то тебе говорят, что у этого председателя, которому выделили кредит, — и хозяйство большое, и его людям, колхозникам, надо работу давать, и поставки он выполняет, и прочее. Да мы и сами понимаем, что все эти кредиты, которые выделяют на агропром, на всех этапах перемещения «половинятся». Глава областной администрации с этих кредитов себе что-то берет — и не то что в свой карман, а на другие задачи, но не сельскохозяйственные. Наш глава администрации района тоже с приближенными председателями эти кредиты расходует на свои задачи. Потом все на неурожай списывают. Вот говорят, что неурожай в этом году — засуха, опять спишут кредиты. А зерна район собрал немало, даже по сравнению с прошлым годом».
Мотив списания кредитов — то есть их фактического разбазаривания, если вообще не хищения — возникает довольно часто. Особенно удобны для этой теневой операции оказываются фактически обанкротившиеся, но юридически еще существующие хозяйства. «Официально колхоз не расформирован, таковым и числится, — раскрывает технологию дела пенсионер Ф.Г, бывший руководитель районного уровня (Ростовская обл.). -Это выгодно для того, чтобы в дальнейшем списать долги. Когда спишут долги колхозу или обанкротят его, то глава администрации района заберет себе всю собственность этого бывшего колхоза бесплатно». «Были ли хозяйства-невозвращенцы?» -спрашивает интервьюер ростовского фермера И.Д. «Возможно, — отвечает тот. — Потому что давали кредиты таким хозяйствам, которые в такой «трубе сидели»… и списывали, наверное». Респонденты не рискуют наверняка утверждать, что в таких случаях кредиты даются при условии, что чиновник, способствовавший их получению, имеет свою долю, однако понятие «делить кредиты» время от времени возникает. Причем люди, стоящие в стороне от каких бы то ни было отношений с районными властями, — например крестьяне, чье товарное производство ограничивается личным подсобным хозяйством, — высказываются по этому поводу значительно более резко, чем фермеры и руководители хозяйств, в какой-то степени зависимые от благосклонности начальства.
«Вообще сейчас воруют так, как в советские времена нам даже и не снилось, — утверждает Н.К., зарабатывающий свой хлеб насущный выращиванием овощей и посредничеством при их реализации. — Но сейчас как дело обстоит: если ты машину зерна украл, ты враг общества; а если ты колхоз украл -ты предприниматель. Вы уже слышали о нашей МТС?.. Под организацию МТС дают из области кредиты, которые потом «вешают» на «мертвый» колхоз, который скоро ликвидируют. Технику в МТС свезли отовсюду, откуда можно, да еще и в кредит технику дали. У них там в МТС все новье — трактора, комбайны… Заправляют этой МТС глава администрации района вместе с руководителем областного подразделения министерства сельского хозяйства… Мне кажется, эта МТС со временем приберет к рукам многие хозяйства района. Особенно [69]те, которые задолжали или по налогам, или по кредитам».
Понятно, что сами теневые экономические отношения никак не оформляются документально и поэтому наши собеседники — особенно те, кто к теневым расчетам по поводу кредитов впрямую не причастен, — говорят не столько о конкретных фактах, сколько о том, что «известно всем», то есть выражают сложившееся общественное мнение. Тем более не склонны рассказывать о своих теневых отношениях с районным и прочим начальством респонденты, которые извлекают из таких отношений определенную выгоду.
Весьма важным условием развития предприятия кредиты являются и для фермерских хозяйств. В нашем распоряжении имеется несколько ярких свидетельств того, как успешное получение кредитов способствовало становлению и развитию хозяйства. Вот одно из них: «Когда в 1989 году получал первую ссуду на трактор, я ее три недели пробивал. Потом, в 1991 году, стало просто. Достаточно было придти, сказать: я крестьянин — и тебе дают… Осенью выбил еще один кредит. Купили сразу МТЗ-82, ГАЗ-53, еще два трактора. Кредитов набрали 30 тысяч. Я боялся страшно, но, с другой стороны, я же не пропиваю ничего, в случае чего — техника-то стоит, в крайнем случае ее можно продать… Постепенно стали долги отдавать, к 1997 году полностью рассчитались по всем долгам, теперь кредиты только на работу в поле, а строимся уже на свои деньги… В этом году мы одни из всего района получили кредит от «СБС-Агро» — 30 тысяч под 16%. Банки теперь уже сами звонят, предлагают кредиты. Кредит целевой: ГСМ, запчасти, ядохимикаты, семена… Благодаря своей репутации могу, например, в Сельхозхимии взять что-то вообще без документов, просто по телефону договориться, потому что меня уже знают» (фермер К., Новгородская обл.).
Заметим, что хотя репутация является весьма важным «залоговым инструментом», под нее все-таки довольно свободно получать кредиты может только один фермер на весь район. Остальным приходится пускать в ход другие механизмы: поскольку кредитование как фермерских, так и коллективных хозяйств производится через соответствующие бюрократические структуры, то оно чрезвычайно зарегулировано и требует от предпринимателя значительных затрат — по крайней мере, времени и сил. «Два года я пытался взять кредиты. За два года я как мышь, наносил тома справок», — так образно описывает процесс оформления кредита фермер И.Д. из Ростовской области, и в этом же смысле высказываются многие наши собеседники.
Необходимость соблюсти весьма непростые формальные требования, а возможно, и необходимость вступать в теневые расчеты с администрацией района (области) рассматривается некоторыми предпринимателями как слишком высокие трансакционные издержки, которые непомерно увеличивают цену кредита в целом: «надо обивать пороги, просить, унижаться». В этом случае предприниматель ищет возможности снизить свои затраты, обращаясь к неформальным кредитным операциям, как это, например, делает Д.М., глава крестьянского хозяйства в Новгородской области: «Кредит сейчас взять — целая история. Мне проще иметь дело с частным предпринимателем: я прихожу, прошу определенную сумму на оговоренный срок под проценты, месяца на два-три. Есть такие люди, которые этим живут. Процент небольшой. Если вовремя не отдать, можно договориться и отсрочить платеж, правда, проценты увеличат. Никакими бумагами это не оформляется, под честное слово. В банке же кредит получить практически невозможно. Очень много надо всяких бумажек заполнять, а никакой уверенности нет, что дадут. Наш филиал с этими заявками едет в Москву, деньги выбивает на кредиты, а нам потом могут и не дать ничего. «СБС-Агро» дает кредиты только под залог техники»1 .
1 Заметим, что Д.М. ведет весьма интенсивное хозяйство на сравнительно небольших земельных площадях — всего на 36 гектарах. При этом он, пожалуй, наиболее успешный фермер из всех нами опрошенных. В его хозяйстве голов крупного рогатого скота и 100-120 свиней. Надои — по 4500 килограммов на корову (в большинстве хозяйств области — от 1500 до 2000). Приплод свиней — по 18 поросят на свиноматку в год (при том, что, как он говорит, «на хороших племзаводах получают по 14 поросят»). Опыт этого предпринимателя полностью опровергает представление о малой рентабельности сельского бизнеса: по его собственным подсчетам, «на затраченный рубль получается где-то рублей 15 прибыли».
Надо полагать, что если бы фермеру Д.М. потребовалась кредитная поддержка со стороны районной администрации, он бы ее без труда получил. Однако Д.М. полагает, что описанная им система неформальных кредитных отношений с сельскими «теневыми банкирами» или, говоря проще, с современными нелегальными ростовщиками (кредиты в форме «черного нала») значительно удобнее и продуктивнее. При этом он исходит не только из соображений собственной независимости. (Хотя и о независимости он говорит с явным удовлетворением: «С районными властями у меня отношения нормальные, никто не наезжает. Да и как они будут на меня наезжать, когда они все в долгах у меня? В этом году я все бюджетные организации района обеспечил овощами».) Неформальные же кредитные отношения оказываются удобнее еще и потому, что значительная часть его бизнеса вообще ведется в теневой сфере. Говоря о высокой — один к пятнадцати — рентабельности хозяйства, он многозначительно добавляет: «Но мы не можем этого показывать. Сами понимаете». В теневой сфере — с помощью неучтенной наличности — происходит значительная часть его расчетов с наемными работниками. Неучтенной наличностью расплачиваются с ним получатели готовой продукции. Кредиты, полученные из неформальных источников, удобны не только упрощенной процедурой получения, но и возможностью интегрировать полученные деньги во всеобъемлющий оборот неучтенной наличности, который и составляет основу успеха и независимости аграрного предприятия фермера Д.М.
Впрочем, Д.М. не является убежденным сторонником теневых экономических расчетов. «Я был бы законопослушным, если бы власти были законопослушными. А так они нас сами ставят в такие условия, что мы вынуждены закон нарушать. Я вынужден поросят продавать без документов, чтобы какие-то деньги иметь. Как минимум 50% производимой продукции идет в обход налогов». Но когда половина продукции идет в обход налогов, то есть когда половину оборотных средств (как минимум, половину) составляет неучтенная наличность, кредиты, полученные в теневой сфере, оказываются более удобны, чем кредиты банковские, легальные.
Д.М. не отвергает возможности перейти к легальным кредитным отношениям, если они будут вполне соответствовать его интересам. «Самое важное, — чтобы власть смотрела на тех, кто реально работает на земле и дает с земли отдачу. Таких надо поддерживать. Кредиты должны быть долгосрочные и крупные». Надо полагать, что если бы успешно работающий фермер имел возможность получить крупный и долгосрочный кредит, сама ситуация в том секторе кредитного рынка, который связан с сельскохозяйственным производством, значительно изменилась бы в том смысле, что предприниматель предпочел бы легальные формы расчетов теневым.
Кроме активных предпринимателей — фермеров и руководителей коллективных хозяйств, для которых кредиты являются обязательным фактором их производственной деятельности, — среди наших собеседников, живущих в сельской местности, было немало и тех, кто обходится без денежных заимствований. Причем эта группа респондентов значительно более многочисленна, чем группа активных предпринимателей: в нее входят все, кто вообще не имеет собственного хозяйства и работает по найму, и те, чья хозяйственная деятельность ограничивается ведением «личного подсобного хозяйства», даже если оно и имеет товарный характер. В сознании всех этих сельских жителей кредит — товар и малопривлекательный, и недоступный. Он и дорог, и требует особой ответственности, которую люди далеко не всегда готовы принять на себя: «Вообще-то можно взять кредит, [73]но люди не рискуют. Потому что не будет потом возможности его выплатить вовремя»; «Боимся попасть в кабалу»; «Проценты такие, что брать кредиты никто не захочет. Чтобы не отдавать, лучше не брать», — так, вполне рационально, люди мотивируют отсутствие какого бы то ни было проявленного интереса к кредитам. Но поскольку никакое серьезное предпринимательство без кредитной поддержки невозможно (в аграрном секторе — особенно), эти ответы свидетельствуют или о каких-то объективных трудностях, при которых люди не уверены в собственной возможности вернуть занятые деньги, или об отсутствии у людей четкой установки на предпринимательскую деятельность. Такой тип общественного сознания, видимо, можно определить как пассивно-рациональный: эти люди, возможно, умеют четко определить свою выгоду в мелких рыночных операциях, однако не проявляют инициативы и сторонятся риска, связанного с более интенсивной предпринимательской деятельностью. И хотя мы видели, как сельские жители с таким типом сознания оперируют на всех иных теневых рынках, на теневом рынке кредитов мы их присутствия не обнаружили.